Open Banking: o que é, como funciona, quais vantagens e cuidados.

Em fevereiro de 2024, o sistema Open Banking ou Sistema Financeiro Aberto em português, completará três anos no Brasil.

O Open Banking já é realidade no Brasil, mas muitos brasileiros ainda não sabem exatamente o que é e como funciona.

O que é Open banking?

Tudo começou em 2019, ano em que o Banco Central deu iniciou os estudos para criação do Open Banking.

O Open Banking é a liberação, via sistema, das informações bancárias de um cliente de um banco para outro. Os dados são liberados pelo próprio cliente.

O intuito do compartilhamento é obter vantagens de credito e nos demais produtos bancários, de acordo com seu perfil. Assim, um cliente que possui investimentos em um banco e um excelente relacionamento, pode transferir seu histórico de informações para um banco que acabou de abrir uma conta.

Neste cenário, o novo banco que o cliente abriu a conta, tomará conhecimento do excelente histórico do cliente e poderá liberar credito de acordo com seu perfil no outro banco.

Quais dados são liberados no open banking?

1) nome do titular, CPF, telefone;

2) Renda, faturamento no caso de empresas, perfil de consumo;

3) número da conta e agência;

4) dados de transações financeiras – incluindo datas, valores, categorias de gastos e detalhes do estabelecimento;

5) históricos de crédito e investimentos, entre outras.

Na prática, o cliente escolhe quando e com quais empresas vai compartilhar suas informações bancárias.

Como funciona na pratica?

O envio das informações ocorre por meio da integração dos sistemas das instituições financeiras envolvidas.

Se um cliente deseja enviar suas informações do banco A para o banco B, ele deve acessar a conta do seu banco B e solicitar o envio dos dados do banco A. Assim, é o banco recebedor das informações que, via sistema e após a autorização do cliente, solicita as informações do banco que enviará as informações.

Após essa solicitação, o banco que enviará as informações confirma com o cliente se ele realmente solicitou a liberação. Caso o cliente confirme, o banco envia as informações para a instituição solicitante.

As instituições que recebem as informações bancárias de outros bancos possuem um prazo de 12 meses para acessar os dados. Dessa forma, o cliente precisa renovar o consentimento a cada 12 meses, se assim desejar.

Existe Open banking fora do Brasil?

A Inglaterra foi a pioneira em criar esse sistema de compartilhamento de dados bancários. Por lá um sistema parecido existe desde 2018. Já a Austrália iniciou a implementação do sistema em julho de 2023.

Outros países estão estudando a medida, a exemplo dos Estados Unidos, Canadá, Índia e Rússia.

Quais instituições vão participar?

No Brasil, os grandes bancos, cujo tamanho representa entre 1% e 10% do PIB, serão obrigadas a participar do Open Banking. A exemplo do Banco do Brasil, Caixa Econômica Federal, Bradesco, Itaú, Santander, dentre outros.

Os bancos virtuais e demais Instituições de pagamentos, como Pic Pay, Banco Inter, Mercado Pago, Nubank e C6, podem aderir ao sistema se assim desejarem.

As empresas que aderirem com o intuito de receber dados de seus concorrentes, são obrigadas a compartilhar os dados de seus clientes, quando autorizado por eles.

Quais as vantagens do Open Banking?

O objetivo do sistema é promover a concorrência.

Vamos dar um exemplo:

Se um cliente tem conta a 20 anos no banco A. Esse banco possui todo o histórico dele. Caso o cliente deseja mudar de banco, seja qual for o motivo, o novo banco não tem esse histórico e o envio do histórico do banco A pode trazer vantagens para o cliente na abertura dessa conta.

Todavia, não há garantia que vantagens sejam concedidas. E atenção, caso o cliente não possui um bom histórico, o compartilhamento dos seus dados financeiros não trará nenhum benefício.

Como está funcionando Open Banking hoje?

Ao término da primeira fase de implementação, o Brasil já tinha 5 milhões de contas compartilhadas no open banking. No último trimestre de 2022, o número de consentimentos autorizados aumentou cerca de 95%.

Segundo dados do Banco Central, em setembro de 2023 já havia 39,6 milhões de autorizações de  compartilhamento de informações ativas.

Críticas ao Open Banking

Muitos clientes relatam que mesmo após envio de suas informações bancárias de um banco para outro, não houve nenhuma vantagem no banco que recebeu as informações, ou seja, não houve liberação de credito, cartão ou qualquer outro benefício.

Há relatos de casos de pessoas que tiveram redução de limites no banco original após compartilhar seus dados para um outro banco.

Críticos do Open Banking alertam que o sistema tem mais o intuito de ajudar os bancos e não os clientes. Isso porque, muito bancos sempre aceitaram o imposto de renda e os extratos bancários de outros bancos como comprovação de movimentação e até de renda.

Assim, questionam se a real intenção da criação do sistema foi ajudar os bancos a terem mais informações dos clientes.

O diretor do Procon-SP, Fernando Capez, alerta:

“O Banco Central está lançando muito produtos rapidamente sem consultar as autoridades de segurança. Isso sempre cria muito problema. É necessário que o consumidor tenha um pouco de cuidado e cautela antes de atender a essas ofertas aparentemente vantajosas, mas perigosas do ponto de vista da segurança financeira”.

O Open Banking é seguro?

Segundo especialistas, para minimizar riscos é de fundamental importância checar se a instituição com a qual se deseja compartilha informações está credenciada ao open banking, evitando assim possíveis golpes e vazamento de dados.

Passo a passo de como compartilhar dados no open banking:

1) Acesse sua conta no banco para o qual você quer levar dados;

2) Nele, você deve buscar a funcionalidade open banking.

3) Depois, escolha de qual banco você quer importar as informações;

4) Em seguida, selecione quais informações você quer compartilhar.